国内外UBI车险产品的实践

美国的实践

2008年，Progressive保险公司推出车险产品MyRate，目前已经在美国十余个州推广。MyRate的产品定价因子除了传统风险因子之外，还包括驾驶方式(如刹车和加速次数)、行驶里程数和驾驶时间段等，保险公司综合考虑这些因子来制定费率。

其他地区的实践

英国保险集团Norwich Union于2003年起开展为期两年的UBI车险定价试点。每辆参与试点的汽车需要安装一个小型数据记录器，以测试车主的“行驶里程数、何时、何地”等驾驶情况，并通过移动电话技术将数据发送给Norwich公司。Norwich公司则根据这些信息，每月收取保费。

同时，意大利、澳大利亚以及南非的UBI车险产品也均已广泛推行。根据国外的实践可知，相较传统保险而言，UBI定价模式具有较大优势：于车主而言，UBI车险可以保证汽车保费的弹性使用，使缴纳的保费发挥最大使用价值；于保险公司而言，UBI车险可以将风险前置，保险公司能通过用户数据更早估算出保险成本，实现精准定价，并通过实时动态判断理赔真假，更好地管控欺诈风险。

中国的实践

商车费率改革的推进，为我国的UBI车险的发展带来良好机遇。根据智研咨询《2017—2022年中国车险市场监测及投资前景分析报告》，目前我国车险市场规模约5000多亿元，并保持着年复合15%的增长速度，预计UBI产品的渗透率在2020年将达到25%，UBI将面临着近3000亿元的市场规模，发展空间广阔。车联网给保险公司带来的改变不仅仅是营销模式上的，更重要的是产品和经营模式的变化。如果保险公司计划将车险各类业务网络化、电子化、自动化，引入车联网平台是很好的选择，而UBI车险正是和车联网完美契合的创新型产品。

近年来，我国大量车企在此领域已开始深层次布局。